泛亞之后又一家淪陷，平安陷“艷照門”

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泛亞

9月21日下午，證監(jiān)會(huì)門前聚集了近千名請(qǐng)?jiān)刚�，他們�(cè)�奔走于泛亞總分機(jī)構(gòu)及昆明市政府等相關(guān)部門，也已經(jīng)在昆明泛亞總部、上海靜安寺等多地公開維權(quán)。

他們聚集在證監(jiān)會(huì)門前維權(quán)，是希望有人為他們“做主”，以挽回昆明泛亞有色金屬交易所危機(jī)造成的損失。泛亞430億巨額騙局讓22萬(wàn)投資者血本無(wú)歸，千人投資人聚集在證監(jiān)會(huì)門口維權(quán)未果，每一位投資人莫不惶恐，泛亞事件的背后折射出不正規(guī)的資本運(yùn)作。

平安

近日，位于北京金融街上的中國(guó)平安集團(tuán)北京分公司樓下，聚集了近百名投資人向平安集團(tuán)維權(quán)。他們聲稱購(gòu)買了中國(guó)平安北京分公司兜售的理財(cái)產(chǎn)品，但是很多理財(cái)產(chǎn)品都遭遇了兌付危機(jī)，總的體量在60個(gè)億左右，平安總部相關(guān)發(fā)言人聲稱，此事是個(gè)別業(yè)務(wù)員的個(gè)人行為。按照金融行業(yè)的說(shuō)法，這應(yīng)該是大規(guī)模的飛單事件。

上述兩個(gè)事件其實(shí)反映了金融(包括互聯(lián)網(wǎng)金融)行業(yè)面臨著一個(gè)隱形殺手——操作性風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)被越來(lái)越多人意識(shí)到的時(shí)候，操作性風(fēng)險(xiǎn)漸漸被人們忽視。

金融行業(yè)五大殺手，它們分別是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)、政策性(法律)風(fēng)險(xiǎn)，我會(huì)重點(diǎn)闡述操作性風(fēng)險(xiǎn)。

1、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指金融機(jī)構(gòu)或類金融機(jī)構(gòu)(如互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái))無(wú)法提供足額資金來(lái)應(yīng)付資產(chǎn)增加需求，或履行到期債務(wù)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)大多數(shù)是由資產(chǎn)和負(fù)債的差額及期限的錯(cuò)配引起的。

流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行最致命的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)樗�具有不確定性和破壞力極強(qiáng)�，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)大多是債權(quán)轉(zhuǎn)讓的模式，資金錯(cuò)配、期限錯(cuò)配的情況普遍存在，穩(wěn)健的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理十分必要。

最近某些平臺(tái)喜愛類資產(chǎn)證券化的etf、債轉(zhuǎn)股和票據(jù)資產(chǎn)。筆者建議，少玩為妙，經(jīng)濟(jì)和金融形勢(shì)不好，除非有干爹。對(duì)于流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的解決方法就是警鐘長(zhǎng)鳴，防患風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)記心上，不瞎搞，最主要的是控制資產(chǎn)端的質(zhì)量。

2、信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是金融界最古老同時(shí)也是非常重要的一類風(fēng)險(xiǎn)，指的是借款人或者交易對(duì)手違約而導(dǎo)致?lián)p失的可能性。隨著政府對(duì)于個(gè)人征信體系系統(tǒng)的建立，以及征信市場(chǎng)良性發(fā)展，從源頭上降低不良資產(chǎn)的地基已經(jīng)初具規(guī)模。

及時(shí)接入征信數(shù)據(jù)系統(tǒng)，擁抱大數(shù)據(jù)中的有利數(shù)據(jù)，保證源頭數(shù)據(jù)真實(shí)有效，結(jié)合信用評(píng)分、多維度風(fēng)控模型、決策樹一系列算法，基本上可以控制的很好。

3、市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)是指因市場(chǎng)價(jià)格包括利率、匯率、股票和商品價(jià)格的不利變動(dòng)致使某些金融機(jī)構(gòu)發(fā)生損失的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)一旦大規(guī)模發(fā)生，將是滅頂之災(zāi)。典型的例子就是某些房地產(chǎn)自融平臺(tái)，平臺(tái)所有的債權(quán)都來(lái)自房地產(chǎn)行業(yè)，假設(shè)房地產(chǎn)市場(chǎng)泡沫破裂，后果可想而知。近期股市、債市、匯市不景氣，各位小心。

4、政策性風(fēng)險(xiǎn)

政策性(法律)風(fēng)險(xiǎn)是指在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的同時(shí)踩到紅線的風(fēng)險(xiǎn)， 指導(dǎo)意見的出臺(tái)，肯定了互聯(lián)網(wǎng)金融的地位，由于傳統(tǒng)金融不能滿足大眾需求，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過十年草莽奔襲的開疆?dāng)U土，已經(jīng)是金融力量的重要組成部分。

另外，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也需要互聯(lián)網(wǎng)金融的力量去補(bǔ)充�？梢约皶r(shí)關(guān)注宏觀和金融政策以及法律法規(guī)，防范政策和法律風(fēng)險(xiǎn)。

5、操作性風(fēng)險(xiǎn)

操作性風(fēng)險(xiǎn)是指金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)、轉(zhuǎn)型和服務(wù)創(chuàng)新的同時(shí)，會(huì)衍生出一系列操作風(fēng)險(xiǎn)。操作性風(fēng)險(xiǎn)分為三種：外部欺詐、內(nèi)部欺詐、內(nèi)外勾結(jié)。

外部欺詐指借款人在明知不符合金融機(jī)構(gòu)或者互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)借款條件的情況下，對(duì)個(gè)人資料造假。內(nèi)部欺詐，金融機(jī)構(gòu)信貸員或者互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)工作人員為了業(yè)績(jī)考核或者獲取更多收入會(huì)對(duì)客戶資料進(jìn)行造假。

最嚴(yán)重的欺詐行為是內(nèi)外勾結(jié)，貸款黑中介，由于很多都從事過金融工作，對(duì)于信貸流程很熟悉，同時(shí)也是一個(gè)專業(yè)的造假機(jī)構(gòu)，就是可以滿足借款人任何要求，想滿足哪個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的要求就可以通過各種造假手段進(jìn)行滿足。

某些急于用錢的借款人往往會(huì)病急亂投醫(yī)，對(duì)于貸款黑中介完全信任，貸款黑中介往往會(huì)鋌而走險(xiǎn)，他們會(huì)尋找市面上的金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的從業(yè)人員，通過返點(diǎn)或者非法牟利的形式進(jìn)行合作，信貸成本往往計(jì)算在借款人身上，削弱借款人的還款能力，信貸風(fēng)險(xiǎn)會(huì)迅速累積，最終造成致命風(fēng)險(xiǎn)。

理財(cái)端操作性風(fēng)險(xiǎn)和信貸端原理類似。

操作風(fēng)險(xiǎn)是由內(nèi)部流程不完善、人員缺陷、系統(tǒng)缺陷或者外部事件導(dǎo)致直接或間接的損失。泛亞和平安的事件表明，某些金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)者為了個(gè)人一己私利，往往會(huì)通過一系列非法手段攫取利益。

“貨幣，一正一反，正面綻放鮮艷，背面流淌鮮血�！苯鹑谛袠I(yè)的逐利性資本原罪，作為投資者和資金使用者一定要擦亮眼睛，學(xué)會(huì)鑒別風(fēng)險(xiǎn)的能力，不要被一時(shí)的高利或者便捷蒙蔽雙眼。保本保息大街跑，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)時(shí)時(shí)有，正所謂美酒時(shí)時(shí)有，貪杯毀一生。

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